02 marzo 2007

El dinero virtual

Hoy en día, la tecnología y la globalización general de los servicios relacionados con el dinero, y en especial de los servicios en Internet relacionados con el dinero, están necesitando cada vez más de una legislación adecuada y actualizada.

¿Qué es el dinero?
La wikipedia define dinero como "un intermediario, un bien natural o artificial. Es todo medio de intercambio común y generalmente aceptado por una sociedad". Además añade que debe cumplir con estos requisitos: Debe ser intercambiable (se cambia por bienes o servicios, como tal no tiene valor), Debe ser una unidad contable (el agua no podría ser dinero, porque no se puede contar), Debe ser un conservador de valor (no debe ser perecedero). La moneda en papel es tal vez la forma más común de dinero hoy en día. Sin embargo, bienes como el oro y la plata mantienen aún las propiedades esenciales del dinero. Es decir, que un billete corresponde a un "vale por una porción de oro que el banco de España tiene en algún sitio". Sin embargo, hoy en día sólo tiene un valor de intercambio, no necesita ni siquiera estar respaldado por un deposito de oro, basta con la certeza de que la gente te va a aceptar esos papeles a cambio de bienes o servicios.
¿El dinero de plástico es dinero?
En el caso de las tarjetas de débito el plástico en sí no tiene un valor ni siquiera como intercambio. Necesita de la firma del titular o de una autorización del banco en el que se tenga la cuenta asociada a la tarjeta. Este se encarga de cargar a la cuenta del titular el dinero de papel que ha sacado del cajero o el servicio prestado en un comercio. Se podría decir que la tarjeta de débito sí que es dinero, ya que vale por dinero en un banco, el cual vale por dinero en papel. Las Tarjetas de crédito no se lo cobran inmediatamente, por lo tanto es dinero crediticio, el cual no depende de un banco central, sino de la solvencia de la entidad que controla la tarjeta. Ese dinero tiene ya algo de virtual de cara al que compra. En realidad no se está gastando el dinero en ese momento, se lo gastará todo de golpe a finales de mes. Por lo tanto, incluso puede haber sacado beneficio de lo adquirido antes de que se lo cobren. Pero sigue siendo dinero, ya que representa los fondos de una tarjeta, que está respaldada por los fondos de la entidad emisora que respaldado por un banco que está respaldado por dinero en papel.

¿Son las tarjetas monedero dinero?
Una tarjeta monedero tiene un chip en el que dice el dinero que te queda. Al meterlo en una máquina, esta registra que al amo de la máquina la entidad emisora de la tarjeta monedero le debe el importe del producto. La tarjeta registra que le queda menos dinero. Al terminarse se recarga o se tira. Dentro de esto también podrían entrar los bonobuses. Pues bien, ¿es dinero?. Está respaldado por la entidad emisora que está a la vez está respaldada por todo lo demás. Sin embargo, es más virtual si cabe, en este caso no hay una transferencia bancaria inmediata en ningún sentido. Lo que hace es general la expectativa de que el amo de la máquina cobrará algún día. Respaldado por el buen nombre de la empresa emisora y por un contrato. Además, el dinero es anónimo, como el de papel. Lo que me da pie a comentar una reflexión paralela del libro "La ética del hacker" de Pekka Himanen
Incluso en nuestros días, toda transacción y movimiento bancario realizado con tarjetas de crédito quedan registradas en la base de datos de la compañía de la que es cliente el usuario; […] La moneda electrónica del futuro (ya sea a través del ordenador, el teléfono móvil, el televisor o cualquier otro dispositivo) conservará esta información de manera aún más exhaustiva. En el caso de que se quisiera ser minucioso al máximo, algunas bases de datos podrían listar todos y cada uno de los productos adquiridos por los individuos a lo largo de sus vidas.

Para evitar eso se han inventado sistemas que garantizan (o la menos eso dicen) el anonimato a la hora de comprar con dinero electrónico. eCash o ePagado son dos ejemplos. En ellos se carga dinero en su cuenta y son ellos los encargados de pagar sin informar de quien hace el pago. Muy útil para hacer apuestas on-line o comprar cosas que no te apetece que nadie sepa que las has comprado.

¿Son los cheques dinero?
Pues yo creo que eso no es dinero hasta que no es aceptado. Firmar un cheque no significa pagar, si tu cuenta no tiene fondos no se puede cobrar el cheque. Una vez que es aceptado, este se transforma en fondos bancarios con los que puedes hacer lo que quieras. Si el cheque será cobrado en cualquier caso sí que es dinero, incluso puede ser usado para pagar a una tercera persona, si no es nominal.

¿Es Paypal dinero?
Paypal es una forma segura de hacer pagos. Ellos proporcionan una pasarela entre tu tarjeta y la cuenta del destinatario sin que tu tengas que poner tu tarjeta ni saber la cuenta destino. Es bastante seguro, tan sólo con tu email y una contraseña se pueden hacer pagos. No son anónimos. Paypal no es dinero, el dinero es tu tarjeta de crédito a la cual este accede cuando tiene que hacer un pago.

¿Es el dinero electrónico dinero?
Definamos dinero electrónico: Los citados anteriormente son en su mayoría ejemplos de dinero electrónico. Estos se pueden dividir en diferentes categorías dependiendo de su naturaleza. El dinero electrónico, es en definitiva una forma de transferencia de fondos entre dos cuentas bancarias, en esta web lo dividen en dinero electrónico en sentido ámplio y en sentido estricto. El sentido amplio abarca todos los anteriormente citados, ya que para efectuar pagos con todos ellos se cuenta con herramientas electrónicas. Ya sea un TPV o un servidor de una página web. El sentido estricto es solamente el dinero que sustituye a todos los efectos al dinero en metálico. A efectos jurídicos, en Europa se considera dinero electrónico a: "...aquellos que permiten efectuar transferencias de fondos, retirar dinero en efectivo y la carga de un instrumento de dinero electrónico en los cajeros automáticos, y el acceso a los fondos de la cuenta en una entidad (instrumentos de pago de acceso a distancia)". Lo cual es tan genérico y vacío que no soluciona nada.
El dinero electrónico estricto es muy interesante, ya que son monedas hechas de bits, no se trata de una transacción bancaria, es que pagas con conjuntos de bits. El funcionamiento es el siguiente: El banco te pasa un fichero que contiene una cantidad de dinero. El banco te descuenta eso de tu cuenta, por lo que ese dinero está exclusivamente en tu disco duro. El fichero es un conjunto de bits fuertemente encriptados. Estan identificados con un número de serie único, Contienen el valor nominal, Están fechados y Firmados por la entidad emisora. Para certificar su valor, el banco emisor firma los ficheros con su firma digital. El receptor de ese dinero electrónico estricto puede cambiarlo por dinero en metálico o fondos en su cuenta, ya que el banco receptor reconoce la firma del banco emisor. "Uno de los principales problemas que se presentan con el uso de este sistema es la facilidad de copiar el billete emitido electrónicamente y la posibilidad de cobrar el mismo billete mas de una vez. Estos problemas se solucionan en principio, con la ayuda de técnicas criptógraficas en la generación del dinero electrónico y con un control exhaustivo de parte de la institución financiera que respalda la emisión del dinero electrónico." ECash es lo que más se acerca a esa definición.

Sin embargo, no es mi intención decidir cual es el mejor, más cómodo o más seguro, mi intención es plantearme la duda filosófica-legal-económica de si el dinero electrónico es dinero. Un problema con todos estos dineros es que algunos no se pueden considerar de curso legal porque dinero de curso legal significa que debe poder ser aceptado a cambio de un bien o servicio. Si un comercio no puede o no quiere cobrarte en tarjeta no incurre en ningún tipo de delito. ¿Son entonces SIEMPRE dinero?. ¿Cumple la definición clásica del dinero?
- Es intercambiable, cualquiera que te quiera aceptar esa forma de pago te lo cambiará por un bien o servicio.
- Es contable, tiene un valor expresado en la moneda del pais a que pertenezca o a su equivalente al cambio.
- Es conservador de un valor. No es perecedero, esto es lo que nos podría hacer dudar. No existe más que como un concepto, como una información en forma de bits. Pero un billete de papel está hecho de moléculas de celulosa y de todo lo demás. Son moléculas que cambian de estado, nada es una unidad invariable a nivel molecular. Pero el billete existe porque nosotros no necesitamos ese nivel de detalle, porque nos basta con el concepto, la información de que ese billete está en poder de esa persona y pronto estará en mi poder, por lo tanto será mio. Así como a nivel de bits, cambian de sitio dentro de la memoria del ordenador, cambian de ordenadores, se trasladan por la red, se duplican. Pero unidos forman una información útil, ese dinero, ese concepto de dinero que equivale a la certeza de que alguien por el te va a dar algo, está guardado en forma de bits y hay una entidad que certifica que esa información es buena.

El dinero electrónico presenta, hoy en día, problemas legales. Es algo que ha llegado de forma muy rápida aunque no inmediata, ha sido una evolución de las tarjetas de crédito adaptadas a la red de redes. Es por ello que ni se ha prohibido ni ha podido ser regulado todavía de forma correcta. La lentitud de la legislación con respecto a los avances electrónicos, que se ve en otros muchos campos (las células madre, la libertad global de expresión, los derechos intelectuales...) es por tanto el mayor problema. La ley es un concepto tan antiguo como la civilización, no está obsoleta, pero necesita inventar formas de adaptarse mejor a las pequeñas revoluciones que día a día se realizan.

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